אחד החששות הגדולים של אנשים עובדים המפרנסים את משפחתם, הוא שיום אחד הם ייקלעו לתאונה, אירוע בריאותי או כל צרה אחרת שלא תבוא ויימנע מהם להמשיך לעבוד במקצוע שלהם. מצב שכזה עלול להכניס את המשפחה כולה למצוקה ולדוחק כלכלי. כדי להימנע ממצב כזה שיסכן את יציבות התא המשפחתי ואת הביטחון הפיננסי שלו, רוכשים העובדים ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי.
אבדן כושר עבודה
לפני שנצלול אל עולם הביטוח ואל אובדן כושר העבודה המקצועי באופן ספציפי, חשוב להבין תחילה מהו אובדן כושר עבודה. אובדן כושר עבודה הינו ראש נזק בתביעות נזיקין, המזכה את הניזוק בפיצויים בשווי אומדן השכר שהוא יפסיד בעקבות התאונה.
את ראש הנזק של אבדן כושר עבודה ניתן לתבוע מהמזיק, אך רוב התביעות, והן גם מושא ענייננו, נסובות על חברת הביטוח. עובדים רבים במשק רוכשים לעצמם ביטוח אובדן כושר עבודה כחלק מפוליסת ביטוח החיים או לחלופין כביטוח עצמאי ובמידה וחלילה ייקלעו למצב של אבדן כושר עבודה, הם יתבעו את חברת הביטוח.
חשוב לדעת כי לתביעות אובדן כושר עבודה בבית משפט במסגרת הליכים נזיקיים, יתרון משמעותי. שיעור האובדן מחושב על סמך ההכנסות ברוטו, לפני מיסוי. בד בבד, סכום הפיצויים פטור ממס לפי סעיף 9(7) לפקודת מס ההכנסה.
כך יוצא שהניזוק זוכה לשכרו ללא מיסוי ומדובר ברווח של עשרות או מאות אלפי שקלים ואף למעלה מכך. מכיוון שזהו המצב ואלו הם פני הדברים, ככל שאובדן כושר עבודה נגרם עקב רשלנותו של אדם אחר, מומלץ לא להסתפק בתביעת הפוליסה מחברת הביטוח שלהם אלא בראש ובראשונה מהרשלן.
אובדן כושר עבודה לא מקצועי
מכאן, נשוב אל תביעות אובדן כושר אל מול חברות הביטוח. פוליסת ביטוח חיים קלאסית, וכן ביטוח אובדן כושר עבודה ללא תוספת כושר עבודה מקצועי, מעניקות גמלה חודשית במקרים בהם נפגע כושר העבודה של המבוטח.
אלא שחברות הביטוח דורשות דרישה נוקשה. על כושר העבודה להיפגע לא רק ביחס למקצוע הספציפי בו עובד המבוטח, אלא גם במקצועות חלופיים המתאימים לסט כישוריו ולהשכלתו. על בסיס סעיף זה, עושות חברות הביטוח כל מאמץ לדחות תביעות לפיצויים ומשאירות לקוחות אשר כושר העבודה שלהם בהחלט אבד, ללא כל פיצוי בראש נזק של אובדן כושר עבודה.
אובדן כושר עבודה מקצועי
לאחר שהכרנו את אובדן כושר הכנסה כראש נזק בתביעות רשלנות וכן בתצורתו הקלאסית בפוליסות הביטוח, הגיעה העת לעסוק בביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי באופן ספציפי. כזכור, חברות הביטוח דורשות ממבוטחים אשר לא רכשו ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי, למצוא לעצמם מקצוע חלופי במקרי אובדן כושר. לא כך ינהגו ביחס ללקוחות אשר רכשו את הביטוח המקצועי.
הביטוח המקצועי נבדל מהביטוח הסטנדרטי, בכך שהוא מבטח מפני אובדן כושר עבודה במקצוע הספציפי בו עבד המבוטח לפני קרות התאונה או האירוע. כך, בזה האופן, אדם שהיה בנאי וכבר לא יכול לעסוק בבנייה, יזכה בפיצוי גם מבלי להוכיח כי אינו יכול לעסוק במקצועות בעלי מאפיינים דומים. הוא הדין על עורך דין, רואה חשבון, פסנתרן או כל בעל מקצוע אחר אשר רכש פוליסה זו.
כמובן שפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי יקרה יותר מפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה כללי, אולם הסיכויים לזכות בפיצוי בזכות ביטוח זה, גבוהים לאין ערוך. יתר על כן, ככל שהמבוטח ימצא לעצמו עבודה חלופית, הרי שזכותו לקבל את דמי הביטוח לא תישלל ונמצא המבוטח נשכר משתי משכורות. מכיוון שזהו המצב ואלו הם פני הדברים, מדובר בביטוח משתלם במיוחד.
הליך קבלת הפיצוי
כפי שיכולתם לנחש מתוך היכרותכם עם חברות הביטוח, לא בנקל תשחרר חברת הביטוח את סכום הפיצויים גם עבור אותם לקוחות אשר השקיעו ורכשו ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי. לשם קבלת הפיצוי, על חברת הביטוח להכריע כי אובדן כושר העבודה המקצועי מגיע לרמה של 75% לכל הפחות. חברות הביטוח אינן מחויבות לקריטריונים של הביטוח הלאומי או של כל גוף אחר והן עלולות ואף צפויות להערים קשיים ולטעון כי אובדן הכושר אינו עומד ברף הנדרש.
כך, בזה האופן, קורה מצב בו רבות מהתביעות המוגשות לאובדן כושר עבודה נדחות, או למצער אינן מתקבלות במלואן. התשלומים יהיו דחויים, קצובים בזמן קצר, או באחוזים חלקיים למדי. כמובן כי כל אחד מהמצבים הללו אינו רצוי כל כלל ועיקר.
מי שנדחתה תביעתו, יכול להגיש ערר לחברת הביטוח. במידה וגם ערר זה יידחה, יהא עליו לפנות לערכאות המשפטיות, לתבוע את חברת הביטוח ובית המשפט יוציא צו המורה לחברת הביטוח לשלם את הפיצויים המובטחים בפוליסה, ככל שאלו אכן מגיעים ללקוח.
שלב לקיחת עורך הדין
נשאלת השאלה, מהו השלב האופטימלי ללקיחת עורך דין במסגרת תביעות אובדן כושר עבודה מקצועי אל מול חברות הביטוח. רבים סוברים כי בשלב הראשון, אין צורך בלקיחת עורך דין וניתן להגיש את התביעה הראשונית באופן עצמאי. רק אם תידחה התביעה יפנו אלו אל עורך דין נזיקי המומחה בחברות ביטוח, למען ינהל הליך משפטי אשר יחייב את חברת הביטוח לפסוק למבוטח פיצויים.
גישה זו שמה מעיינה אל החיסכון הראשוני אשר גלום בהימנעות מלקיחת עורך דין כבר מתחילת ההליך. מחשבה זו, אינה מדויקת. זאת, מאחר שחיסכון בשלב ראשון עלול לעלות ביוקר בהמשך הדרך. הגשת הערר והתביעות לבית המשפט הינן עסק מורכב ומסובך פי כמה וכמה מהגשת התביעה הראשונית.
יתר על כן, השלבים הבאים בהליך יהיו כפופים לתביעה הראשונית אשר עלולה להצר את צעדי עורך הדין ולמנוע ממנו לטעון טענות מסוימות. כך, ההגשה העצמית של התביעה הראשונית תפגע בסיכויי קבלת התביעה בסופו של יום.
לאור האמור, התשובה לשאלה זו היא חד משמעית כן. שכירת שירותיו של עורך דין כבר משלב הגשת התביעה הראשונית, תאפשר לשלב זה להיות גם השלב האחרון בהליך ולא יהיה צורך בהמשך התדיינות שיעלה ביוקר.
ככל שיהיה צורך בהמשך ניהול התיק אל מול חברת הביטוח, עורך הדין ידע לבנות אותו בצורה נכונה כבר מהשלב הראשון כדי למקסם את סיכויי התביעה. לבסוף, ברבים מהמקרים יגיע עורך הדין עם פשרה מול חברת הביטוח, שתוזיל את העלויות המשפטיות ותאיין את הסיכויים שבית המשפט ישלול את קבלת התביעה.
חשוב לבחור בעורך דין הטוב ביותר לניהול התביעה, כדי למקסם באמת את סיכויי קבלתה. אל תחסכו בשכר הטרחה של עורך הדין, על חשבון האיכות שלו. בחרו בעורך דין המתמחה בתחום ומציג קבלות מהצלחות קודמות, צעדו איתו וממשו את זכויותיכם אל מול חברת הביטוח.
נניח שבחרתם בהתחלה בזול במקום באיכותי וכעת ברצונכם להחליף עורך דין. האם הדבר אפשרי? התשובה היא כי החלפה שכזו אפשרית בהחלט ומותרת על פי חוק. כל אשר תצטרכו לעשות, בהתאם להוראות סדר הדין האזרחי, הוא להודיע לבית המשפט על החלפת הייצוג. בהודעה זו, יותר לכם, לפי סעיף 473(א) לתקנות סדר הדין האזרחי, להחליף את הייצוג המשפטי שלכם.
