המדריך המלא לתביעות ביטוח חיים

אנשים פונים לחברות הביטוח ורוכשים פוליסות לביטוח חיים על מנת לסייע ליקיריהם במידה וילכו לעולמם בטרם עת. למרבה הצער חברות הביטוח לא תמיד משלמות למבוטחים את המגיע להם ועורכי הדין של חברות הביטוח מיומנים במציאת סייגים, תנאים וסעיפים בפוליסה המשמשים אותם כעילות לדחיית התביעה. במאמר זה נציג את המדריך המלא לתביעות ביטוח חיים נכון לשנת 2023.

 

מהו ביטוח חיים

פוליסת ביטוח חיים  היא חוזה בין בעל הפוליסה שהוא המבוטח לבין חברת הביטוח. במסגרת ביטוח חיים מתחייבת חברת הביטוח לשלם למוטבים שיירשמו בפוליסה, סכום מוגדר מראש, במקרה של פטירתו של בעל הפוליסה. בפוליסות ביטוח חיים רבות מורחב הכיסוי הביטוחי על מנת לכלול גם מקרים של מחלות קשות ונכות.

 

ביטוח חיים למשכנתא

חשוב להבחין בין פוליסות ביטוח חיים רגילות לבין פוליסות למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא הוא תנאי של הבנקים למשכנתאות על מנת להבטיח כי במידה ומי מבני הזוג שנטלו את המשכנתא ימות, הבנק יקבל את יתרת החוב מחברת הביטוח. בפוליסה זו המוטב הרשום בה הוא הבנק והדבר נועד לשמור על הבנק ולמנוע ממנו לממש נכסים מאלמנים ואלמנות שלא יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא עקב אובדן יקירם.

ביטוחי בריאות שונים כוללים כן כיסויי למקרה של מוות בטרם עת וכל פוליסה כוללת פירוט של סכומי הפיצוי בהתאם לגובה הפרמיה המשולמת על ידי המבוטח. במקרים רבים החברות מאפשרות הגדלה של סכומי הפיצוי עם הגדלת סכום הפרמיה החודשית.

 

התנערות מתשלום הפיצויים

חברות הביטוח משתדלות להגן על האינטרסים הכלכליים שלהן ולשם מטרה זו הן מפעילות עורכי דין ומנסות למצוא עילות, סייגים וסעיפים לדחיית התביעות של המבוטחים. בתביעות ביטוח חיים הן עשויות להערים קשיים על עצם המצאת הפוליסה מתוך תקווה כי קרובי הנפטרים לא יממשו את זכויותיהם טרם שתחלוף ההתיישנות שחלה על הפוליסה.

חברות הביטוח עשויות גם להעלות טענות לגבי אי תשלום וטענה כי הפוליסה לא בתוקף בשל כך. גם טענות לגבי הסתרת מידע רפואי מהחברה המבטחת רווחת בקרב חברות הביטוח על מנת לדחות תביעות המוגשות כנגדן. למעשה החברות טענות כי מידע מסוים לו היה גלוי לענייהן בעת רכישת הפוליסה היה גורם להן שלא לאשר את הרכישה.

 

דחיית תביעות

לעיתים דחיית תביעות נעשית בגין החרגות, חריגים וסייגים בפוליסה. בפוליסות ביטוח חיים נכללות במקרים רבים מצבים חריגים בהם הכיסוי הביטוחי אינו חל. היות ואלו תלויים בפרשנות, מנסות חברות הביטוח להטות את דרך פירוש החריגים לטובתן במטרה להתחמק מתשלומי פיצויים. חשוב להבין כי חברות הביטוח לעיתים מעלות טענות שאין להן אחיזה עובדתית לצורך דחיית תביעות ביטוח חיים.

חשוב להצטייד במסמכי המתאימים ולסתור מראש כל טענה שעלולה לצוץ על ידי חברת הביטוח. ניתן לסתור מראש טענות לגבי אי תשלום הפרמיות או אי גילוי של מצב רפואי. חשוב להצטייד במסמכים הרלוונטיים ולקבל ליווי של עורך דין.

 

הליך הגשת תביעות ביטוח חיים

הליך הגשת תביעות ביטוח חיים בנוי ממספר שלבים. בשלב הראשוני, על קרובי משפחתו של הנפטר לפנות לחברה המבטחת. במועד הפנייה יש לצרף את מספר זהותו של הנפטר המבוטח ולדווח בצורה מפורטת לגבי נסיבות האירוע. לדיווח הראשוני ישנה חשיבות עצומה וניהול לא מושכל של הגשת הבקשה עלול לשמש כנגד התובעים

יורשיו החוקיים של הנפטר נדרשים להעביר לחברה המבטחת טופס וויתור סודיות רפואית לצד כל האישורים והמסמכים הרפואיים הנוגעים למקרה הביטוחי. יש להגיש עם הבקשה תעודת פטירה ובמקרים רלוונטיים גם דיווח על נתיחה לאחר המוות ואישור מהמשטרה.

 

התיישנות תביעות ביטוח חיים

שלא כמו בדין האזרחי בו חלה תקופת התיישנות של שבע שנים מהמועד בו אירע האירוע הנזיקי, תביעות ביטוח חיים  כוללות תקופת התיישנות של שלוש או חמש שנים. ביטוחי חיים שחודשו או נמכרו לאחר התאריך 26.11.2020, חלות עליהן תקופת התיישנות של חמש שנים ופוליסות ישנות מלפני מועד זה של שלוש שנים בלבד.

הפירוש של הדבר הוא שלא ניתן להגיש תביעת ביטוח חיים לחברת הביטוח אם חלפו מעלשלוש או חמש שנים ממועד מותו של המבוטח. חשוב לדעת כי הגשת התביעה לחברת הביטוח אינה מספיקה על מנת לעצור את מרוץ ההתיישנות וסחבת בתביעה עד לחלוף מועד ההתיישנות אינה אירוע נדיר.

 

העלאת נימוקי דחייה נוספים

כאשר חברות הביטוח דוחות תביעות ביטוח חיים הנימוקים שבהן היא משתמשת מחייבים אותה מבחינה משפטית. מבחינה פרוצדורלית ניתן לערער בפני החברה עצמה אך מומלץ להתייעץ תחילה עם עורך דין המתמחה בתחום מכיוון שהדבר עשוי לאפשר לחברה להעלות נימוקי דחייה נוספים בהן לא השתמשה בתגובתה הראשונית.

בהתאם להוראות המפקח על הביטוח החברות אינן יכולות להציג בפני בית המשפט נימוקים שלא הועלו במכתב הדחייה. לכן מבחינה משפטית לעיתים עדיף לאחר קבלת דחייה להעביר את התיק לבית המשפט ולסתור את הנימוק בו בחרה החברה לדחות את התביעה.

 

ההליך בבית המשפט

כיום חלות על חברות מגבלות נוקשות ורבות יותר מבעבר בכל הנוגע להתנהלות מול המבוטחים לרבות בכל הנוגע לתביעות ביטוח חיים. החברות מחויבות לפעול בתום לב ותוך מילוי חובת הגילוי הנאות. השופטים מנוסים ומכירים היטב את התמרונים של חברות הביטוח ומודעים לפערי הכוחות בין המבוטחים לחברות הענק. במידה ותביעה נדחתה שלא כדין בית המשפט צפוי לתת סעד לתובעים.

 

ליווי משפטי

בכל מקרה של הגשת תביעה לחברת הביטוח וקבלת דחייה מומלץ להיוועץ בעורך דין המתמחה בתחום. עורך הדין יסייע לכם להעריך את סיכויי ההצלחה בבית המשפט מול חברת הביטוח ולעיתים ימליץ לכם על דרכי פעולה חלופיות, כמו מתן התראה לחברה על כוונתכם לתבוע אותה בבית המשפט.